蕭碧燕的幸福存摺/以房養老 現代人福音

這是一個愈來愈老的社會,

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,養老的議題因而發燒。每個人都有可能面對長壽風險,

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,所以,

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,怎麼退得好、退得沒煩惱?大家都在找尋可能的答案與出路。
在先進國家中,

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,「以房養老」很普遍,

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,很多人買了一棟房子,

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,屆臨退休時,

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,就把房子拿去抵押,

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,或者把房子捐給社會福利單位,

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,但他們並不搬離自己的老屋,卻每個月有一筆現金收入、或換取獲得社福團體提供的長期照護服務,等到大去時,房子便被收走歸還給所有權人。
這種做法相當於把「買房子」與「退休養老」兩件事情合在一起,原本大家辛苦為房子打拚、也得為退休金奮鬥,但「以房養老」的制度推出後,卻可以減輕為兩件事拚搏的壓力,等於只要想辦法「買一棟房子」就可以了。更重要的是,老後的居住地點,可以選擇在自宅老化,不必被迫離開熟悉的環境。
在我看來,這是一大福音,想想看,現在年輕人面對高房價,已經無力追趕了,如果再加上退休金的儲存,那真的是三聲無奈啊!倘未來台灣「以房養老」的制度形成,那麼年輕人只要面對一個「買房子」的壓力就好。
雖然想要在大台北買個窩,也是相當不容易,但總比兩件事情都辦不好、對生活充滿無力感來得強吧!所以,我認為「以房養老」的制度很棒,是個可以解決現代人壓力重重的好方法。
不過,華人與洋人的思維終究不同,洋人習慣把孩子拉拔到18歲,就放出去單飛,之後,每個人都得靠自己的能耐去闖蕩, 買房子多半也是自己的事情,父母長輩給予的協助有限。
但華人則剛好相反,習慣為孩子準備周到,幾乎每個當父母的都希望能為孩子留一間房子,如果採「以房養老」的制度,未來恐無法留房子給孩子,這可能也會讓父母長輩們很掙扎。
所以過去我們的社會,也會以房養老,但這個以房養老的方式卻是:買兩間房子以上,一間自住,其他則出租收租金,退休後是拿房租收入當生活開銷,未來房子則留給家人或孩子。
這原無可厚非,房子是不動產,尤其對於口袋破洞的人來說,買房子有強迫儲蓄的功能。只是環境變了,現在租金投報率實在低到快要與銀行定存相當,如果只是為了收租,那麼高房價、租金卻拉不起來的時代,確有必要考慮以其他理財形式來思考退休後的生活費來源。事實上,現在理財工具多元,只要有心了解,都可以創造比收租好的投報率。
現階段買房子收租,比較適合高資產族,因為他們的本金夠厚,就算租金投報率低,但因為絕對金額不低,所以無妨。
但是一般人呢?如果還想要買兩間屋,一間自住、一間出租,那實在有點癡人說夢。而且老實講,買房子、管房子都是一門學問,是否人人做得來,也是個大問號。
所以我倒是認為期待未來推出的「以房養老」制度比較實際些,如果「買房子=存養老金」,這會讓自己的生活品質大為提升。只是,這時候,大家可能要把對小孩的照顧標準降低些,不要老想著要為孩子留這、留那了,父慈子孝很好,但如果環境不允許,把自己照顧好更要緊,而且把自己顧好也等於是減輕孩子的負擔。
(作者是投資專業老師,本專欄隔周四刊登),

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